Цифрова трансформація бізнесу

Практика 5. Теоретичні аспекти розвитку цифрової трансформації бізнесу

Кейс 1. ФІНАНСОВІ ІННОВАЦІЇ В УМОВАХ ЦИФРОВІЗАЦІЇ ЕКОНОМІКИ

Створити новий ринок, витіснити домінуючу бізнес-модель або технологію здатні тільки радикальні інновації.

Використання хмарних сервісів для здійснення основної діяльності є сучасним трендом у банківській сфері. Прикладом цього є хмарні рішення від “Idea Bank”, що дали йому змогу провести революцію у стандартних банківських операціях, які зараз потребують скорочення часу та спрощення їх проведення. Фінансова інновація “Idea Cloud (Secure Banking Cloud)” дає змогу попередити користувачів про можливий негативний рух грошових потоків і майбутній профіцит бюджету, спираючись на аналіз моделі їх поведінки. “Idea Cloud” є інтелектуальною системою, адже, моделюючи поведінку користувачів, оцінює і прогнозує фінансову ситуацію компанії та попереджає підприємця про неочікуваний дефіцит або майбутній профіцит фінансових ресурсів. У першому випадку система автоматично запропонує рішення (наприклад, факторинг або позику), щоб компанія могла працювати і надалі. Однією з важливих функцій системи є її віртуальне сховище, призначене спеціально для зберігання цінних корпоративних документів (презентацій, персональних і фінансових даних тощо) за забезпечення найвищого рівня безпеки, зменшення операційних витрат.

Усвідомлення необхідності фінансової інтеграції, зростання дохідності бізнесу зумовлює пошук нових підходів залучення клієнтів, що й означило наступний тренд і напрям розвитку фінансових інновацій. Зокрема, в 2015 р. переможцем у конкурсі “BAI-Finacle Global Banking Innovation Awards” у номінації «Платіжні засоби» стала фінансова інновація – мобільний банкомат (“The Mobile ATM Service for Small Medium Enterprises”) від “Idea Bank” (Польща). Ця фінансова інновація поєднує мобільний банкомат і депозитний сервіс, який розміщується на електричному автомобілі “BMW i3”, керованому кваліфікованими працівниками банку, який пропонується безкоштовно для підприємців середнього та малого бізнесу – клієнтів банків. Мобільний банкомат (“Mobile ATM Service”) не тільки відповідає зростаючим потребам клієнтів для мобільних рішень, які зручні та легкодоступні, але й заохочує підприємців зберігати свої гроші в банку, тим самим поліпшуючи свої майбутні можливості отримання позик. Завдяки вбудованій у транспортний засіб (автомобіль) системі стеження в режимі реального часу клієнти можуть робити попереднє бронювання, призначати зустрічі та здійснювати в ньому операції, синхронізовані з їх рахунками протягом декількох хвилин.

Фінансова інновація “Risk Modelling Innovation through Data Analytics” – інновація з моделювання ризиків за допомогою аналізу даних від “CaixaBank” (Іспанія). Проте ця інновація є підтвердженням таких трендів, як робота над підвищенням ефективності управління ризиками та впровадження нових підходів у бізнес-аналітику банківських установ. Іншим трендом є використання цифрових технологій для підвищення якості обслуговування клієнтів (табл. 1).

Таблиця 1

Фінансові інновації в каналах обслуговування клієнтів

Аналіз фінансових інновацій останніх двох років показує, що набуває стійкості багатоканальний доступ до банківських продуктів і послуг. Тому виправданим є прагнення визначення оптимального каналу обслуговування клієнта. Цифрова диференціація зумовила поділ клієнтів залежно від ступеня схильності до цифрових інноваційних технологій на кластери, а саме клієнтів, які використовують традиційні канали взаємодії; вибірково використовують інноваційні технології залежно від їх корисності та накопиченого досвіду; прагнуть, але не мають можливості широко використовувати інноваційні технології; вважають інноваційні технології важливою і невід’ємною складовою особистого життя. Наявність персоніфікованого профілю клієнта дає змогу в реальному часі визначати оптимальний канал його обслуговування, спираючись на аналітику даних і поведінкову модель та вподобання, що, відповідно, підвищує задоволеність і довіру з боку клієнта, а також зменшує витрати і підвищує дохідність банківського бізнесу.

Впровадження та поширення означених вище інновацій зумовили стійкий тренд збільшення обсягів продажів цифрових і соціальних банківських продуктів і послуг.

Завдання:

1. Що розуміють під хмарними сервісами серед фінансових інновацій? Чому їх застосовують у стандартних банківських операціях?
2. Що, на Ваш погляд, дає моделювання поведінки споживачів у банківській справі? Яка специфіка для банку є в поведінці споживачів – фізичних осіб та компаній? Обґрунтуйте.
3. Мобільний банкомат як фінансова інновація, поєднання з депозитним сервісом на електромобілі – завдяки чому це приваблює споживача? Які загрози банку і споживачу несе ця інновація?
4. Що означає цифрова диференціація в системі багатоканального доступу до банківських продуктів? Як клієнт може перейти з одного кластеру в другий, що це дає йому і банку?
5. Банки яких країн в найбільшій мірі застосовують фінансові інновації? Чому саме цих країн?

Кейс 2. Big data та яким чином застосування великих даних створює додану цінність для компаній

Gartner, дослідницька і консультаційна компанія, вперше розробила модель для big data ще в 2001 році. Її модель «3V» охоплювала обсяг, швидкість і різноманітність. Gartner формалізувала своє визначення в 2012 році: «Вig data – це можливість отримати бізнес-значиму інформацію з величезних обсягів різноманітних даних».

На сьогодні аналітику даних найбільше застосовують в сферах клієнтського обслуговування та внутрішньої операційної ефективності. Якщо брати до уваги тенденції зростання впливу економіки, основаної на даних  то очікується найбільше застосування великих даних для підтримки прийняття рішень, прогнозування, моделювання та візуалізації. Технологія big data включає в себе зберігання інформації (наразі пов’язане з хмарними технологіями), її структурування (застосовують програмні рішення та платформи) та управління і аналіз (обробка та створення аналітичних звітів). Метою використання великих даних є: покращення процесу прийняття рішень, управління ризиками, розвиток нових продуктів, підвищення маржі тощо.

Ринок big data, як не дивно, швидко зростає, і, згідно з прогнозами, в 2020 р. досягне 61 млрд. дол. (в середньому 26 % на рік). По оцінкам експертів McKinsey Institute технології big data найбільше вплинуть на сферу виробництва, охорони здоров’я, торгівлі, адміністративного управління та спостереження за індивідуальними переміщеннями. Зауважимо, що ринок великих даних включає в себе такі сегменти, як: інфраструктуру, ПЗ та послуги. Згідно з компанією IDC за період 2014-2020 рр. ріст витрат на інфраструктуру складе 21,7 %, на ПЗ – 26,2 %, на послуги – 22,7 %.

На сьогодні технології big data активно запроваджуються в зарубіжних компаніях (наприклад, Facebook, Google, IBM, VISA, Master Card, Bank of America, HSBC, Coca Cola, Starbucks и Netflix). Банк HSBC використовує великі дані для протидії шахрайських операцій з картками. Procter & Gamble за допомогою великих даних проектує нові продукти та глобальні маркетингові компанії. VISA проводить понад 170 мільярдів операцій по пластикових картах кожен день. Таким чином, технології великих даних активно впроваджуються різноманітними компаніями в різних галузях.

На сьогодні в Україні ринок аналітики великих даних є на початку становлення. Зазвичай українські компанії аналізують дані в сферах маркетингу, продажів, страхування та оптимізації внутрішніх процесів. Драйвером застосування аналітики big data в Україні могли б бути великі компанії в галузях енергетики, агропромисловості, нафтогазовому та інших. Часто проблема щодо впровадження відповідних технологій носить організаційний характер (проблема вибору даних для аналізу, недостатність досвіду застосування бізнес-аналітики), а також висока вартість. Адже, після побудови інфраструктури, збору та аналізу даних, для впровадження дослідження необхідно змінювати бізнес-процеси, що складно зробити в українських реаліях (застарілі бізнес-процеси та внутрішні регламенти). Тим не менше, конкуренція в деяких галузях (електронна комерція, страхування та інші) спонукає українські компанії до накопичення даних та їх аналізу з метою покращення взаємодії з клієнтами, створення таргетованих маркетингових пропозицій та оптимізації бізнес-процесів.

Одним з прикладів збору та обробки великих даних щодо стану в місті Київ є проект Smart Sity. На даному етапі реалізовано тільки збір даних з камер, хоча цей вклад в інфраструктуру є початковим кроком. Часто міські служби не мають можливості аналізувати big data, тому треба їх оприлюднювати, щоби ними могли скористатися спеціалісти з інформаційних технологій для розробки цифрових сервісів. Також вклад в аналіз транспортних потоків зробила компанія «Київстар». Проаналізувавши свої дані, було запропоновано ряд рішень щодо запуску нових маршрутів на основі інформації про реальне переміщення жителів міста, більш ефективне використання наземного та підземного транспорту, дослідження туристичних потоків та інші. В рамках застосування технологій великих даних на рівні            м. Києва запроваджено відкритий бюджет (в загальній системі зберігаються дані про всі транзакції міста), який дав змогу виявити аномальні показники затрат та їх структуру. В планах реалізація і інших проектів на основі big data.

Також в Україні запущено некомерційний інкубатор ІТ-проектів на основі відкритих даних – «1991 Open Data Incubator». Метою проекту є трансформація великих об’ємів державних та корпоративних відкритих даних в ресурс для створення сервісів для громадян та компаній. Співробітництво стартапів і корпорацій сприяють розробці продуктів, основаних на обробці великих даних. Наприклад, компанія «Vodafone Україна» запустила проект Big Data Lab в рамках якого відкриває масив своїх реальних даних стороннім ІТ-розробникам.

Відмітимо, що збір та аналіз даних традиційно застосовується маркетологами. В сфері маркетингу, як і в інших сферах, аналітика уже вбудована в додатки і використовується не тільки для управлінських, а й для операційних рішень, часто без втручання користувачів. Наприклад, в роздрібній торгівлі використовують історію покупок клієнта для визначення персональних знижок чи реклами супутніх (пов’язаних) товарів. Зазначимо, що big data не повністю замінює традиційні маркетингові дослідження. Справа в тому, що для правильного управління даними необхідно подолати шум великих даних, тобто очистити дані. Маркетологи, беручи до уваги попередні дослідження, можуть проаналізувати набори даних і визначити, які з них придатні для використання. Технології big data застосовують для побудови ефективних маркетингових стратегій та створення інструментів для взаємодії з цільовою аудиторією. Обробка та систематизація великих даних дає наступні можливості для маркетологів: більш точно сегментувати аудиторію, виявляти мікросегменти; прогнозувати споживчу поведінку та реакцію на маркетингові кампанії чи іншу активність бренду; персоналізувати комунікацію з цільовою аудиторією; більш точно прогнозувати продажі, темпи зростання або спаду; залучати нових чи утримували лояльних клієнтів з меншими витратами;  створювати ефективні стратегії цифрового маркетингу з максимальним охопленням.

Завдання:

1. Які компанії України в силу специфіки своєї діяльності можуть і повинні в найбільшій мірі намагатись застосовувати технології від big data? Обґрунтуйте.
2. На сьогодні в яких зарубіжних і вітчизняних компаніях активно запроваджуються технології big data? Намалюйте картину їх застосування.
3. Сформулюйте приклади запитань, які бізнес-аналітик може задавати для виявлення вимог, пов’язаних з впровадженням big data. Які плюси та мінуси для суспільства несе ця технологія?
4. Проаналізуйте застосування технології big data на основі моделі 4P (продукт, ціна, просування, місце). Які тут виникають проблеми для продавця та споживача?
5. Поясніть, які, на Вашу думку, існують вигоди, ризики та складнощі щодо застосування великих даних в бізнесі? Обґрунтуйте.

Кейс 3. ЗАПРОВАДЖЕННЯ ФІНАНСОВИХ ІННОВАЦІЙ У ВІТЧИЗНЯНІЙ БАНКІВСЬКІЙ ПРАКТИЦІ

 Сучасні фінансові інновації в банківській сфері України пов’язані передусім із впровадженням крипто технологій,  активізацією у сфері ІТ через стартапи та подальшим розвитком мобільного банкінгу. Свідченням цього є наступні заходи та факти:

1. В червні 2017-го Державне агентство з питань електронного урядування України і компанія Bitfury підписали меморандум про співпрацю у сфері інтеграції технології blockchain в базові реєстри і систему закупівель та аукціонів СЕТАМ.
2. В Україні в 2018 році чисельність зайнятих в IT досягла найбільшого рівня з 2014-го року. Це не могло не позначитись на досягненнях вітчизняних та іноземних розробників. Стартап Kitcast залучив 500 тис дол. від українського фонду SMRK. Щонайменше 12 українських проектів зібрали від 50 тис дол. кожен на платформі Kickstarter. А стартап Grammarly з України, що працює над грамотністю із використанням штучного інтелекту, взагалі отримав 110 млн дол. інвестицій.
3. Київ, Львів та Вінниця стали містами-лідерами в інвестиційній ефективності. А у Львові розпочали будівництво масштабного ІТ-парку. Дещо скромнішими були досягнення українських науковців. Чотири українських стартапи із наукомісткими технологіями залучили рекордні інвестиції від Horizon 2020 – проте інших фінансових проривів в цій сфері не спостерігалося.
4. Мобільна економіка та платежі мають тенденцію до збільшення. В Україні цьому сприяв запуск мобільних платежів та нових фінансових послуг у вже діючих банках. Зокрема, на українському ринку Universal Bank запустив перший «банк без відділень» (банківський кобрендинговий продукт) Monobank, повністю орієнтований на мобільних користувачів. Вважаємо, що такі стартапи мають сенс, адже попит на безготівкові платежі серед українських користувачів банківських послуг продовжує зростати. Частка безготівкових розрахунків в загальному обсязі операцій з використанням платіжних карток в Україні зросла за результатами 2017 року. Крім того запроваджено сервіс Android Pay. У 2019-му році прогнозують запуск Apple Pay.
5. Фінрегулятор намагається популяризувати власні розробки fintech: НБУ зареєстрував внутрішньодержавну платіжну систему City24.

Таким чином, можемо стверджувати, що інноваційна діяльність в банківській сфері України виходить на новий рівень розвитку. Проте, враховуючи сучасні світові тенденції, вважаємо за доцільне звернути увагу на наступні інновації, які набувають поширення:

• геомаркетинг, який дозволяє приймати певні рішення, ґрунтуючись на візуалізації і на накладенні ряду даних на картографічні сервіси;
• мобілізація каналів дистанційного банківського обслуговування (ДБО) для корпоративних клієнтів;
• блокчейн та біометрія.

Перші три напрями інновацій стосуються оптимізації роботи безпосередньо установи банку та стосуються клієнтів опосередковано, а запровадження біометрії – безпосередньо. Розглянемо детальніше даний вид інновацій, оскільки на нашу думку її запровадження є неминучим для банків України та є цікавим для користувачів. Біометричні параметри – це природні характеристики людини. Сюди відносять і унікальні (так звані статичні) ознаки, отримані нею при народженні (як відбитки пальців, будова сітківки ока тощо), і динамічні особливості, які можуть змінюватися протягом життя (як голос, почерк або хода). У фінансовій сфері навчилися застосовувати обидва типи параметрів, хоча деякі переважають у використанні.

Перепробувавши безліч методів розпізнання особистості, розробники дійшли висновку, що природні характеристики людини підробити найважче. Переважно зараз використовують біометрію в розпізнаванні клієнта, коли він: знімає гроші через банкомат; телефонує у банк; користується мобільним та інтернет банкінгом, здійснює онлайн-транзакції. Основними сучасними біометричними способами ідентифікації осіб є: відбиток пальця; розпізнання голосу; розпізнання обличчя; сканування ока; серцебиття. Окрім перерахованих способів, для підтвердження особи може використовуватися зчитування вен на руці, аналіз поведінки, сигнали мозку і навіть сканування вушних раковин.

За даними проведеного соціального опитування «Які біометричні дані найбільше підходять для захисту платежів?» на думку респондентів (120 опитаних) найбільш  доречним (55%) вважають відбиток пальця.

У вересні 2015р. Visa представила платіжні карти зі сканером відбитків пальців. У компанії відзначають, що незабаром звичайні паролі перестануть існувати як самостійні інструменти. Сьогодні близько 350 млн. клієнтів щодня використовують біометричні паролі для захисту своїх операцій.

Біометрія буде використовуватися для підтвердження платежів не тільки з мобільних пристроїв. Вже зараз ми спостерігаємо розширення діапазону використання біомаркерів. За межами Північної Америки, Європи та АзіатськоТихоокеанського регіону, які стануть лідерами у використанні біометричних рішень, існують різні платіжні сценарії, в тому числі використання біометричного захисту на касах супермаркетів, а також за допомогою біометричних платіжних карт.

Згідно зі звітом Lux Research, системи мобільних платежів повинні бути оснащені технологією мультимодальної біометричної аутентифікації, щоб полегшити та убезпечити процес здійснення платежів для користувачів. В Україні розпізнавання за природними параметрами поки що не отримало великого розвитку, але перші кроки зроблено: нове покоління вже отримує замість традиційних паперових паспортів ID-карти, в які «вшиваються» в т.ч. відбитки пальців і колір очей.

Очевидно, в найближчі кілька років українці теж зможуть розширити можливості використання нових паспортів, а там недалеко і до розпізнання за серцебиттям. Якщо, звичайно, технологічний прогрес не викреслить подібні системи зі списку безпечних. Можливо, світ ще не готовий повністю перейти на біометричну ідентифікацію, але однозначно ми до того йдемо. Технології біометричного розпізнавання зручні тим, що їх можна поєднувати зі звичними методами розпізнання особистості, а це важливо для захисту даних у фінансовому світі.

Завдання:

1. Для успішної участі в конкурентній боротьбі, на Ваш погляд, які потрібно ставити завдання сучасному українському банку?
2. На Ваш погляд, чому саме Київ, Львів та Вінниця стали містами-лідерами у запровадженні венчурних інновацій? Що заважає Чернівцям приєднатись до них?
3. Уявіть Банк повністю орієнтований на мобільних користувачів. Які у нього переваги та недоліки в сучасних українських реаліях? Які перспективи? Обґрунтуйте.
4. Що ж являє собою геомаркетинг більш докладно, який використовує інструментарій та як він поширюється в Україні? Обґрунтуйте та доведіть його доцільність.
5. Безумовно, втілення біометрії в платіжні операції – явище прогресивне. Проте, чи існують в цьому процесі загрози і саме які? Обґрунтуйте наведені міркування.

Кейс 4. Кейс «Celluon: лазерна віртуальна клавіатура, яка завжди під рукою» (Складено за: Лазерна віртуальна клавіатура, яка завжди під рукою [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://vikna.if.ua/news/category/all/2017/10/21/76896/view)

Celluon – безперечний передовик у портативних прикладних програмах, має штаб-квартиру в Сеулі. Celluon активно залучається до процесу досліджень і розробок, а також до виробництва модуля проекційної клавіатури та кінцевих продуктів за допомогою технології 3D Electronic Perception Technology (EPT), а також технології відображення з використанням лазерного модуля (pico projectors).

Продукти компанії створені для кращого задоволення потреб споживачів на ринку мобільного зв’язку, що швидко розвивається. Їх досвід полягає в тому, щоб брати участь у дослідженні, розробці та виробництві модуля проекційної клавіатури та кінцевих продуктів, використовуючи технологію 3D EPT та лазерні пікопроектори. Технологія 3D електронного сприйняття захищена патентами, розміщеними в більш ніж 6 країнах, а саме в Сполучених Штатах, Європейському Союзі та найбільших азіатських країнах.

Від зображень великого екрану, спроектованих першими у світі лазерними пікопроекторами HD до асортименту клавіатурних продуктів з технологією електронного сприйняття до evoMouse, їхня місія полягає в тому, щоб забезпечити новий і захоплюючий мобільний досвід, не жертвуючи якістю.

Завдяки інтеграції цієї унікальної, запатентованої технології, Celluon представляє революційну відповідь на вимоги високомобільного суспільства сьогодні. Проекційна клавіатура, відома також як «віртуальна клавіатура», «лазерна клавіатура» або «оптична клавіатура», що, безсумнівно, є втіленням «справжнього введення даних», з високою точністю і якістю, що перевершує всі існуючі програми. Поточні пікопроектори на ринку є в основному світлодіодними проекторами, які потребують ручного налаштування фокуса і внутрішнього вентилятора, який охолоджує лампу. Перевагами лазерного проекційного модуля є те, що він завжди у фокусі, яскраві кольори, малі та тонкі. Лазерні проектори, безумовно, відрізняються від інших проекторів на ринку, і якомога більше людей виберають продукти лазерного рішення. Прагнення компанії Celluon до безперервних інновацій призвело до подальшого розвитку дизайну та функціональних можливостей, встановлюючи нові стандарти. Компанія Celluon, яка постійно зростає безсумнівно є світовим лідером у галузі портативних засобів масової інформації та технологій введення даних.

Тепер надрукувати текст зі смартфона можна де завгодно. Для цього знадобиться лише футуристичний лазерний проектор клавіатури від Celluon. Хоча не варто спокушатися – у віртуальної клавіатури за $ 99 є свої недоліки.

Південнокорейська компанія Celluon випустила Epic Laser Keyboard – кишеньковий пристрій розміром із сірникову коробку, який проектує клавіатуру на будь-яку плоску рівну поверхню. З її допомогою можна набирати тексти і повідомлення на смартфоні, планшеті або ноутбуці з більшою швидкістю і зручністю.

Для підключення до пристроїв Epic Laser Keyboard використовує Bluetooth. Клавіатура сумісна з гаджетами Apple, Microsoft і Blackberry. Вбудований акумулятор забезпечує безперервну роботу протягом двох годин.

Клавіатура проектується тільки на гладкі матові поверхні світлих кольорів. На зігнутій підставці, на скляному столику або на стільниці з темного дерева користуватися нею буде незручно. Крім того, як відзначають користувачі, пристрій не завжди вловлює всі натискання, через що виникають помилки. Так журналіст The Telegraph Гаррі Уоллоп поскаржився на те, що клавіатура друкує з помилками і погано реагує на натискання пробілу.

Як заявляють розробники, проектор має ще одну додаткову функцію – його можна використовувати як віртуальну мультитач-мишу. З її допомогою можна пересувати об’єкти, зменшувати або збільшувати зображення і клікати. Epic Laser Keyboard вже надійшла в продаж.

Завдання:

1. Дослідіть історію становлення компанії Celluon.
2. Опишіть інноваційний продукт Celluon за трьохрівневою маркетинговою моделлю.
3. Визначте основних конкурентів компанії.
4. Опишіть основну цільову аудиторію, на яку орієнтована продукція компанії Celluon.